Кредита без страховки не видать?

В Череповце, наверное, трудно найти семью, которая хотя бы раз не брала кредит. Банки дают деньги охотно. Но при этом предлагают оформить страховку, а она обходится дорого. Необходимость «дарить деньги банку» раздражает людей. Можно ли ее избежать?

Берешь чужие, отдаешь свои

Рассмотрим эту проблему на примере истории, рассказанной нашей читательницей. Людмила Васильевна взяла кредит в банке для зятя. Зять присмотрел недорогую машину, «Ниву».

— Еще по весне зять был оформлен как индивидуальный предприниматель, ему брать кредит не с руки. Вот я и оформила на себя. И сумма-то требовалась небольшая, 240 тысяч рублей, — рассказывает «Речи» Людмила Васильевна. — Часть денег у зятя была — 40 тысяч, а 200 пришлось брать в долг у банка. Причем нужно было торопиться. Владелец «Нивы», пенсионер, машину продавал срочно: ему понадобились деньги на лечение. Но машина у него чистая, ухоженная, как новая, — для нас хороший вариант. Кредит мы оформили одним днем. Все срослось, а осадок остался: ощущение, что меня ограбили. Судите сами. Во-первых, кредит мне дали как льготный под 18,9 % годовых. Меньше никак. Беру 200 тысяч, через пять лет отдаю 312 тысяч, переплата — 112 тысяч. Это ладно. Во-вторых, страховка. С меня сразу содрали, извините за выражение, 20 900 рублей — за страхование. То есть на руки я получила 179 100 рублей. Мало того, страховку включили в тело кредита и накрутили на нее 18,9 % годовых. Ежемесячный платеж составил 5 182,6 рубля. Я уже не говорю про то, что, расплачиваясь по кредиту, ты долгое время в большей степени платишь проценты, а не сам кредит. Например, один из первых платежей: 3 115,07 — проценты и 2 067,54 — в погашение основного долга.

Как объяснила Людмила Васильевна, выбор в тот день у нее был небольшой. Она с зятем заехала и в другой банк. Но там при сумме кредита 200 тысяч рублей предлагали страховку в размере примерно 60 тысяч. Попытка отказаться от нее провалилась. Сотрудница банка прозрачно намекнула: не видать вам кредита без страховки как своих ушей. Банк вправе отказать в кредите, не объясняя причину.

— Попалась я и еще в одну ловушку. Слышала, что от страховки можно отказаться в течение пяти дней с момента оформления кредита, — рассказывает Людмила Васильевна. — Однако специалист банка активно убеждала меня, что этого сделать нельзя. И я поверила. А позже узнала, что была у меня все же такая возможность.

Обратила Людмила Васильевна внимание и еще на один нюанс. В последние лет пять ей не раз приходилось брать кредиты. К примеру, в ноябре 2015 года она взяла кредит в другом банке в размере 147 тысяч рублей под 17,7 % годовых на пять лет. Страховка ей обошлась в 16 758 руб. Кредит она погасила быстро, уже в марте 2016 года. Но страховку уже не вернуть.

— Тогда я просто не знала про такую возможность, — говорит Людмила Васильевна. — А застраховали мой кредит, точнее меня, на случай смерти, инвалидности в результате несчастного случая. Глянула в новый договор, 2017 года, а там те же страховые случаи. Выходит, я как минимум дважды застрахована. Но что смущает. Мой страховщик где-то в Москве. Если даже и наступит страховой случай, как с него спрашивать? Много в столицу из Череповца не наездишься. А выбора-то у меня нет: и страховку, и страховщика мне предлагает банк. Откажешься — не получишь кредит. А если и получишь, то проценты будут больше, в итоге отдашь те же деньги, только уже не будешь застрахован. Честно признаться, жаль мне этих денег на страховку. Копеечка-то трудовая, она зарабатывается. Как-то в Интернете увидела объявление: мол, помогу вернуть страховку. Боюсь обращаться к таким правоведам. Вдруг опять обман? Я понимаю, моя беда — финансовая безграмотность…

Осведомлен — значит вооружен

Разобраться в ситуации поможет наш эксперт, финансовый консультант-методист Светлана Парфенова.
Сказать, что страхование — это пустая трата денег, будет неверно, считает Светлана Парфенова. Когда человек собирается взять кредит, он должен понимать, какой груз ответственности возлагает на себя, на своих близких.

— Не надо себя обманывать, что в случае ухода из жизни или потери работоспособности не придется платить взятый кредит, — говорит «Речи» Светлана Парфенова. — В первом случае он перейдет вместе с наследством. Во втором сложится более плачевная ситуация для самого получателя кредита. Платить придется. Так, может быть, страховка, если правильно все сделать, не такая уж и плохая вещь? Однозначно хорошая! Страховка защитит и вас, и вашу семью. Возникающие финансовые проблемы всегда тяжело отражаются на нашей жизни. Поэтому к таким вопросам надо подходить продуманно. Прогресс в современном мире затрагивает все стороны нашей жизни, в том числе и финансовую. Умелое использование таких инструментов, как правило, поднимает уровень жизни, а не наоборот.

Возврат страховки: нормативная база

Итак, можно ли вернуть средства за страховку? Можно. Вот нормативные документы, в соответствии с которыми это происходит.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предполагает право клиента отказаться от страхового полиса в течение 5 дней с момента его оформления.

Согласно Указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России № 3854-У), так называемый период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличен до 14 календарных дней. Это Указание вступило в силу с 1 января 2018 года.

Статья 935 ГК РФ определяет добровольность страхования жизни и здоровья заемщика (никто не имеет права навязывать эту услугу при выдаче займа).

Статья 958 ГК РФ: в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право на возврат стоимости неиспользованного страхового полиса, но только если это предусмотрено кредитным договором.

Зависит от вида страхования и кредита

Возможность отказа от договора страхования, заключенного в рамках процедуры кредитования, как объясняет Светлана Парфенова, зависит от вида страхования и получаемого кредита. Как правило, при выдаче потребительского кредита есть возможность вернуть уплаченный страховой взнос. Страховая компания обязана в течение 10 дней вернуть страховую премию удобным для вас способом, а вот размер возврата определяется следующими обстоятельствами:

— если на момент получения от заемщика заявления об отказе от страховки договор страхования не начал действовать, то уплаченная страховая премия возвращается в полном размере;

— если договор страхования вступил в силу, то возвращаемая величина страховой премии корректируется страховщиком пропорционально сроку действия договора страхования до момента поступления заявления.

При соблюдении срока обращения проблем с возвратом страховки возникнуть не должно. Некоторые банки осуществляют возврат страховки через свои офисы.

— Обращаю ваше внимание на то, что если вы заключали договор страхования с банком, то, вероятно, вас присоединили к коллективному договору страхования, где страхователем является сам банк. В таком случае действие упомянутого Указания для вас не актуально, — говорит «Речи» Светлана Парфенова. — Если же вы обратились с «отказным» заявлением в банк или страховую компанию по прошествии 14 дней, то возможны варианты.

Далее Светлана Александровна перечисляет эти варианты.

Некоторые банки сами устанавливают срок, в течение которого возможен возврат страхового взноса, — он может превышать установленный в нормативных актах.

Если же вы обратились в страховую компанию позже установленного срока и вам отказали или банк на ваше заявление ответил отказом, то единственным вариантом остается обращение в суд, при этом вам необходимо будет доказать, что данная услуга была вам навязана. Только при этом условии исход дела может быть положительным.

При досрочном погашении кредита

Отказ от страховки возможен и в случае полного досрочного погашения кредита — только если вы уплатили страховой взнос единовременно за весь период кредитования. Сумма будет уменьшена пропорционально сроку пользования страховкой (ст. 958 ГК РФ). Чтобы оформить такой возврат, необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением и справкой о полном досрочном погашении кредита. Но нередко страховщики отказывают в возврате, аргументируя это тем, что при страховании взятых в кредит автомобиля или недвижимости страховой риск не зависит от наличия или отсутствия заемных отношений: после их прекращения страховой риск в отношении объектов страхования не утрачивается, зато права выгодоприобретателя переходят к физлицу — бывшему заемщику. Если получен отказ, то нужно попытаться обратиться в суд.

Анализировать заранее

Учитывая все изложенное, рекомендую изначально отказаться от навязываемой ненужной страховки, чтобы впоследствии избежать лишних хлопот. Если отказ от страховки на этой стадии невозможен, обращайте внимание на договор страхования: согласно Указанию 3854-У в договор должно быть включено положение, предусматривающее право страхователя отказаться от страховки после заключения договора. При решении об отказе старайтесь уложиться в разрешенные 14 календарных дней, так вы потратите минимум усилий и времени.

И еще один совет: если все-таки необходима страховка для обеспечения кредита (например ипотечного), то после того, как вам его одобрили и оформили (тщательно проанализируйте его условия, узнайте, какие комиссии вам придется платить, так как это реально увеличивает ваши «красивые» проценты, и вы не будете витать в облаках), смело пишите заявление на возврат. Вам на это дается 14 календарных дней. Но при этом вы все равно должны заключить договор страхования — уже самостоятельно. Изучите предложения страховых компаний, выберите наиболее удовлетворяющий вас вариант, выполнив требования банка, оформите страховку (выгодоприобретателем на момент оформления должен быть банк, но не забываем, что его можно поменять в любой момент) и смело предъявляйте в банке. Как правило, за такую страховку вы заплатите в разы меньше, но защитите себя и своих близких от неприятных ситуаций. Все в рамках действующих законов. В банке пересчитают полученный вами кредит, и сумма ежемесячного платежа приятно уменьшится.

В заключение хочу пожелать нашим гражданам более ответственно относиться к таким важным вопросам, как финансовые. Находить время для повышения знаний в этой области. Тем более что в рамках федерального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» такие знания можно получить на бесплатной основе у финансовых консультантов организаций — партнеров этого проекта. Наше с вами спокойствие в наших руках!

Управлять своими деньгами

Комментирует Алексей Виноградов, генеральный директор ООО «Финам-Череповец» (представитель АО «Финам» в г. Череповце):

— На мой взгляд, Людмила Васильевна в своем обращении сформулировала правильную мысль: отсутствие финансовой грамотности — это один из пробелов, который есть у части граждан. Связан он с переходом к рыночной экономике, и разобраться с различными финансовыми инструментами крайне сложно. Почему? Во-первых, в школах и в институтах, особенно когда училось старшее поколение, не преподавали основы рыночной экономики, в связи с этим приходится разбираться с разнообразием финансовых инструментов, которые присутствуют на финансовом рынке. Во-вторых, сами компании «эволюционируют» различные финансовые инструменты, с которыми также приходится разбираться. В-третьих, управляя своими деньгами, необходимо предварительно производить финансовые расчеты и подсчитывать затраты и доходы, которые будут связаны с планируемой финансовой операцией.

Проводить обучение финансовой грамотности необходимо со школы, чтобы ученики старших классов могли четко разбираться в основных финансовых инструментах, таких как страховка, кредиты, депозиты, акции, облигации, валюта. Понимали, какие риски с этим связаны, могли самостоятельно решать экономические задачи, связанные с начислением процентов.

Татьяна Ковачева

Другие статьи рубрики «Экономика»

Другие новости рубрики «Экономика»

17 мая 2018, 18:52
Череповчане задолжали по имущественным налогам более 190 миллионов рублей 30 апреля закончилась декларационная компания, и в налоговой инспекции Череповца подвели её итоги.
13 мая 2018, 18:45
Новые банкноты поступят в оборот к чемпионату мира по футболу Гознак готовит новые памятные банкноты достоинством 100 рублей.
11 мая 2018, 14:17
609 миллионов рублей зачислили на счёт вологжан по программе софинансирования Жители области вложили почти 30 миллионов рублей в свои будущие пенсии в рамках программы.
5 мая 2018, 10:37
В Вологде хлебокомбинат начал производство пшеничных и ржаных отрубей Новый для региона продукт весом в 500 килограммов уже выслали в Иркутск.
3 мая 2018, 14:28
ФСБ задержала сотрудников «Северного кредита», которых подозревают в хищении 3 миллиардов рублей В материалах дела говорится, что неизвестные взяли деньги из кассы московского филиала.
27 апреля 2018, 10:30
«Северсталь» презентовала новые виды продукции для вагоностроителей Линия электрошлаковой наплавки ЧерМК уникальна для России.
Лента новостей
Rambler's Top100